比财CEO王卫东:银行赛道“东方财富”用科技赋能中小银行

“最近很少再写鸡汤文了。一方面接近54岁,体内的肾上腺素不支持;另外一方面,最近真的缺乏让自己处于亢奋状态的事。”王卫东在个人公众号写道。

正值中年,风华正茂,他在四年多前踏上了第三次创业的征途。而就在今年4月,他所投入心血的开放银行数字财富科技企业——比财集团在业内率先创造“双百签约”记录,国内银行与金融机构签约超过100家,异业和同业合作伙伴签约也突破100家。

比财的发家史

“回顾过去四年多的第三次创业历程,其实最打动我内心的不是我们签约‘双百’的里程碑,而是我们一直尝试去做第一个吃螃蟹的人。”王卫东表示。

第一个银行理财的第三方“比价”平台比财app;第一个银行理财的“拼多多”拼财app;第一个开放银行财富管理的数字化生态……

在成长过程中,王卫东和团队试图找到一个对标企业作为学习模范,但未能找到。创业者模范倒是有,那就是乔布斯和马斯克,王卫东着迷于二人商业与艺术的完美结合,因此,比财从设立之初便以“简洁在表,智能在芯”作为产品理念。

在用户界面和体验上达到极简,在后台利用大数据和AI提供千人千面。识贝平台会依据用户习惯进行个性化推荐,这就是识贝智推;识贝智投通过专业人士对宏观经济、投资组合策略等研究,做出基金组合供理财用户来跟投;识贝智选则根据用户标签和理财续期等信息提供个性化的投资组合,让用户做决策。

创业之初,一切都是朦朦胧胧的,尽管王卫东隐约感到,这就是理财用户需要的,但走一条从未有人走过的道路,他坦言并不是没有动摇过,只是一腔热爱推动着他坚持创新。

第三次创业,王卫东坦言是被开放银行的概念所吸引。他还记得,读到Brett King在《银行4.0》一书中的一句话:“未来银行服务无处不在,就是不在银行网点。”这句话对他触动很大。

目前国内银行共有4601家,全国性的银行只有不到20家,绝大多数的民营银行、城商行、农商行、村镇银行是没有全国性网点的,他们需要像开放银行这种新型的模式来发展业务,这是国内开放银行产生的最根本驱动力。从客户的角度而言,未来必定会选择通过手机银行或网上银行购买,不再依赖线下网点。因此王卫东抓住机遇,顺应时代潮流,扬起比财的风帆去远航。

从2016年12月12日比财1.0上线时的第一家合作银行,到2021年4月22日的108家签约银行(其中包括香港签约银行8家),从0到1,再从1到100,比财走过了银行供给侧的成长之路。

在比财开放银行云里,占比60.4%的是80、90后的投资用户,这是许多金融机构也羡慕的年轻化。近年来,在居民收入快速增长和大众理财意识觉醒的大环境下,投资理财的需求也在不断激增,年轻群体已成为互联网理财助力用户。

而现在,王卫东又发现了一个新的令人激动的业务赛道,那就是大类资产配置,银行存款、银行理财、基金、券商资管的一站式交易。

“全资产,确实市面上很难找到,但这是我们要做的,也是我们差异化竞争的优势。从另一个角度来讲,你也可以把我们比作银行赛道的东方财富。”王卫东表示。

科技赋能中小银行

当问到如何描述比财的业务时,王卫东用的最多的比喻是:修路。

修路意味着连接。一边是修高速公路,除了西藏等个别省份,比财的主干道已经铺遍各省会和直辖市;但另一边是修乡村公路,连接农商行、村镇银行,靠比财融联打通“最后一公里”。

广大农商行和村镇银行都需要科技赋能,因此需要基础设施,投入大但回报不大。可是,另一边又是村镇银行的巨大缺口。

“如果按照监管部门对存贷比的要求,单个村镇银行负债端的缺口应该在几个亿,整体缺口在5000亿到一万亿之间。”王卫东表示,村镇银行的贷款主体是小微企业和农户,是普惠金融真正需要支持的实体经济,这些实体经济是中国基层经济的血脉,而这些下沉、小而分散的基层实体经济的确是国有大行的服务很难去覆盖的。

因此,像比财和比财融联正好可以解决这一痛点。对于缺好的理财产品的农商行,比财集团旗下的新智互连云平台可以帮助他们以最小的成本和最快的速度对接理财子公司,通过代销理财子公司的产品来增加中间收入;对于缺存贷的农商行,比财融联则可以通过金融科技来帮助他们解决负债端的问题。

王卫东表示,全国170家规模以上的银行,比财集团签约61家,占比36%,市场份额位居国内第一,但全国3830家的农商行、村镇银行和农信社,目前比财签约了26家,占比不到1%。由此可见,未来集团业务的主力增长点会在前景广阔的银行下沉市场。

跨境理财通带来新机遇

近期,距离跨境理财通业务试点落地仅有一步之遥,市场积极关注,银行全力备战。这一新机遇也让王卫东感到兴奋。

“未来的梦想是用一个App开立境内、境外两个账户,就能完成对个人全球财富的管理。”王卫东期望,大幅提高两地用户财富管理的便捷性。

自2018年开始,王卫东就有序推进比财集团的跨境理财业务,参加了香港的开放银行基础设施建设:通过API直连14家香港本地银行,并和8家银行签署了合作协议;发布了对香港居民的多语言版本的识贝富App:提供14家香港本地银行的440多款多币种存款产品的“比价”服务;并在国内App识贝比上开通了香港存款产品频道介绍香港银行的存款产品,为识贝富App获客导流等。

比财设想,未来粤港澳大湾区的内地用户只用一个“识贝比App”,实现他对境内财富和跨境财富的统一财富管理;港澳居民也只用一个“识贝富App”,实现其对全球海外财富和跨境财富(境内财富)的统一财富管理。

经过一年多的筹备,2021年比财集团跨境理财业务将在深圳和香港两地分别成立大湾区理财中心,实现跨境理财通业务的开通。建设安全、便捷的跨境理财基础设施;进一步拓展海外产品,为已经出海的客户提供更多财富管理增值服务;积极申请资管牌照和虚拟银行牌照,加强业务运营的合规性并全面提升用户体验;大力提升跨境理财平台的智能化和开放化。

记者 | 曹韵仪

来源:国际金融报网

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